«Кошелёк, кошелёк. Какой кошелёк?». Прорыв CardsMobile (группа i-Free) и MasterCard в оплате мобильным телефоном

Оплата проезда — это часть айсберга. Платить прикосновением мобильника с установленным приложением «Кошелёк» можно за многое: за те же вещи, что мы платим банковской картой с функцией PayPass (Mastercard). Они позволяют делать покупки до 1000 рублей каждая без вставки карты в POS-терминал и без ввода пин-кода (а через прикосновение карты к терминалу). Ещё более новая технология — «вшить» карту в мобильный телефон, чтобы её не нужно было носить с собой. Вшить можно не только банковскую карту, а и карту лояльности, купон на скидку и даже пропуск в офис. Но именно проездной должен стать прорывной услугой, так как он нужен многим, а пополнять и носить его встроенным в мобильник и оплачивать — удобнее, чем стоять за этим же в кассу и ходить с распухшим от карточек бумажником.

Рулон с билетами выглядит архаичным на фоне новых и сверхновых технологий

Основа процедуры — Android 4.4 (и выше)-приложение, которое у CardsMobile называется «Кошелёк». Оно позволяет заказать карту в банке и после одобрения, в течение 10 минут, получить её «по воздуху» путём записи в чип Secure Element. С помощью NFC-радиомодуля чип передаёт на турникет или на магазинный терминал оплаты те же данные, что им передаёт физическая банковская карточка. Перед оплатой, например, проезда, пользователю нужно «вшить» в телефон и карточку-проездной, купив его со смартфона с помощью той же банковской. Перед тем, как прислонить мобильник к турникету, пользователь выбирает проездной или устанавливает его как основной, чтобы не делать выбор каждый раз. Сейчас «Кошелёк» поддерживают 11 моделей: Sony Xperia Z C6603; HTC One M7, One M8, M7 Dual SIM, M8 Dual SIM, One SV, ONE MAX; Philips Xenium W336 и W8555.

Часть модельного ряда, поддерживающего оплату товара прикосновением смартфона

В первом квартале 2015 года CardsMobile планирует продвинуться дальше: адаптировать приложение под смартфоны, у который нет чипа Secure Element. Реквизиты банковской карты, проездных и других карт их владельцев будут храниться в «облаке», периодически скачиваться оттуда по интернету в телефон, который через NFC-модуль будет передавать эти данные терминалам оплаты. Оплатить проезд таким смартфоном не получится, так как проездной можно «вшить» только в чип Secure Element (условия стандарта MIFIRE, используемого транспортными компаниями для контроля оплаты проезда). Облачную версию «Кошелька» будут поддерживать более 40 моделей смартфонов (точное число разработчики затрудняются назвать, так как «постоянно выходят новые, и не все успеваем пощупать». Они будут доступнее по цене за счёт отсутствия чипа.

В «Кошелёк»-совместимые модели HTC, Sony и Philips это приложение предустановлено вместо с вендорским ПО

Зачем это тем, кто не ездит в общественном транспорте и не хочет тратиться на смартфон с Secure Element? В CardsMobile считают оплату проезда драйвером технологии. Рано или поздно она станет вездесущей: приходите в фитнес-клуб, и вместо карточки из бумажника даёте ресепшионисту телефон, в который вшита клубная карта. То же самое со скидочными картами. Уже опробована и доступна для покупки «Карта болельщика «Динамо», по которой — вшитой в смартфон - фанаты, прикладывая его к турникету, проходили на стадион (получая к тому же 50% скидку за это). Но чтобы люди ставили приложение, ему нужен якорный функционал, каким должна стать оплата проезда. Она могла бы не стать таковым, если бы разработчкики не научили приложения покупать все виды проездных билетов, а не просто класть деньги «на чип», с которого они списывались бы по одной поездке, не позволяя экономить на проездных.

Кирилл Горыня рассказывает, как осенью этого года, когда установка «Кошелька»
перевалила за 700 000, он выделил ООО «Бесконтакт»,
брэнд CardsMobile (из соучреждённой им i-Free) в независимую компанию

MasterCard, продвигающая платежи мобильниками (через вшитые карты своих банков-эмитентов), сделала акцию со Sturbucks – до 31 января при оплате кофе мобильником он стоит 1 рубль. «Мы боремся не друг с другом, а с наличными», - сказал вице-президент по развитию мобильного бизнеса MasterCard Europe Дмитрий Тартышев, имея ввиду аналогичную технологию PayWave от VISA). «Ни один банк пока что не предложил свою VISA для подключении к «Кошельку», а мы почти на 100% готовы к сотрудничеству с любой платёжной системой, в том числе, Национальной», - добавил Кирилл Горыня

Банковской картой, данные которой вшиты в Secure Element
или в «облако», также можно расплачиваться онлайн

Программно решение CardsMobile построено на её разработке, первой в России платформе, сертифицированной по международным стандартам MasterCard и PCI DSS и запущенной в коммерческую эксплуатацию.

Безопасность хранения банковских и других карт в облаке защищена технологией Cloud-Based Payments от MasterCard. Транзакции по карте осуществляются благодаря специальному серверверному решению, которое реализовано CardsMobile по технологии MasterCard. Данное решение работает с комплексе с платформой TSM. В частности, данные защищены двойной криптограммой, периодическим запросом достоверности владельца смартфона и - в ряде случаев - требованием ввести пин-код несколько раз (а при неудачных попытках — блокировкой платежей). При утрате телефона карточки блокируются так же, как обычная — звонком в банк или в банковском Личном кабинете

Инфраструктура платежей: банк, выпустивший карту, транспортная компания, выпустившая проездной,
и производители других услуг передают данные в платформу CardsMobile TSM,
а та — в чип Secure Element (физически) или в облако (по интернету)

«У нас идёт свой пилот по размещению карт на Secure Element мобильного телефона, - рассказал ICT-Online советник Члена Правления ОАО «Банк Москвы» Анатолий Веретенников, - Есть десятки активных пользователей. Но двигаться скорее всего всё-таки будем в сторону эмуляции карт в облаке, так как это более перспективно. Ведь о персонализации Secure Element надо договариваться с каждым производителем телефона — это достаточно трудоёмкая задача. Возможно по каким-то проектам мы будем сотрудничать с i-Free (CardsMobile), по каким-то - с другими поставщиками решений. Мы видим как минимум пять компаний на российском рынке с похожими проектами и потенциалом. Что касается работы с транспортными картами – в начале следующего года банк планирует выпустить специальное приложение для телефонов, оборудованных NFC-контроллером».