Стоит ли регулировать электронные деньги и как это делать. Обсудили на круглом столе

О собранной исследователями рынка статистике перспектив развития и текущем состоянии рынка электронных денег в России рассказал председатель Совета АЭД (ассоциация «Электронные деньги») Виктор Достов. Согласно приведённой выступающим выдержке из проекта закона о НПС и Директиве ЕС 2009/110, электронными деньгами называется некое денежное обязательство, «не связанное с открытием банковского счёта, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), предназначенное для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по указанному обязательству (операции с электронными деньгами)». В интерпретации г-на Достова, электронные деньги – это предоплаченные обязательства банковского или небанковского оператора, привязанные к электронным носителям/серверам и принимаемые третьими сторонами (например, магазином).

Как напомнил г-н Достов, для работы с электронными деньгами создаётся электронный программный кошелёк в компьютере, телефоне, смарт-карте или любом другом носителе. Баланс электронного кошелька пополняется внесением на счёт оператора наличных или безналичных средств, а через интерфейс электронного кошелька (например, веб-интерфейс, интерфейс мобильного телефона или терминала) даются команды на расходование средств, вследствие чего оператор рассчитывается в безналичной форме с получателем средств.

К числу основных свойств электронных денег Виктор Достов отнёс то, что и использование не связано с открытием банковского счёта – создаётся упрощённый счёт, не такой громоздкий, как по обычным счетам в классической банковской системе. Кроме того, электронные деньги существуют в электронном виде – в компьютере, телефоне, смарт-карте или ином устройстве, а также являются предоплаченными, что исключает кредитные риски. Помимо этого выступающий отметил эффективную защиту, быстроту проведения операций, удалённую доступность средств, а также повсеместность данной финансовой услуги. По словам г-на Достова, всё это суммируется к очень важному интегральному показателю: операции по электронным деньгам очень дешёвые, их себестоимость и комиссии по ним также чрезвычайно низки. В связи с этим даже операции на несколько рублей оказываются для оператора весьма прибыльными.

Соответственно, электронные деньги и оказываются в первую очередь инструментом для множественных микроплатежей – их не используют для оплаты автомобиля или покупки недвижимости. Классически это весьма небольшие платежи, в среднем порядка 100-500 рублей. Очень важно, по мнению г-на Достова, учитывать тот факт, что электронные деньги – это повсеместно доступный инструмент с лёгким входом: чтобы открыть электронный кошелёк, не нужно идти в рабочее время в банк, достаточно иметь под рукой компьютер с выходом в Интернет или любое другое устройство. Согласно приведённым данным, электронные деньги используются в первую очередь для оплаты музыки, книг, игр и социальных сетей в Интернете, кроме того, для оплаты телекоммуникационных услуг (телефония, доступ в Интернет, хостинг) и электронных билетов. Также всё более активно появляется оплата государственных услуг и платежей, например, штрафов ГАИ. Весьма востребованной также является электронная оплата материальных товаров в случае, когда необходима доставка.

 

«Недавно мы выпустили достаточно подробное исследование рынка, если пройтись по нему вкратце, то можно упомянуть о том, что оборот электронных денег в России составил 40 млрд рублей за 2009 год, при этом пользователей электронных кошельков в том году было около 20 млн. Основными электронными кошельками в России являются «Яндекс. Деньги», WebMoney, QIWI и мобильные кошельки. О последнем рынке пока сложно говорить, потому что он совсем ещё молодой, сильно фрагментирован, и на данный момент там имеется порядка десяти проектов, которые оказывают самые разные услуги. За рубежом наиболее распространённой системой является PayPal, который изначально зародился в США (более 150 млн электронных кошельков за 2009 год), также очень велик рынок электронных платежей в Азии – мобильные операторы там предлагают весьма продвинутые услуги, а электронных кошельков зарегистрировано несколько десятков миллионов», – сообщил Виктор Достов.

Поясняя причины такого стремительного взлёта электронных денег, выступающий заявил, что сейчас имеется некая объективная и осознанная потребность. Данная услуга повсеместно доступна, кроме того, является неким промежуточным инструментом – «мостом» между наличностью и «классическими» банковскими услугами. Помимо этого, недавно возникла потребность в таких инструментах и со стороны государства: они позволяют существенно сократить денежную массу, трансформируя её в более контролируемую форму. Также плюсом, по мнению г-на Достова, является то, что операторы электронных денег российские – это позволяет избежать утечки маржи и информации за рубеж. Электронные деньги являются достаточно зрелой отраслью, и в нормальном специализированном регулировании нуждаются все участники – и регуляторы (чтобы этот сегмент был понятен всем и максимально прозрачен), и сама отрасль (она заинтересована в чётких правилах игры, повышении капитализации и уменьшении своих внутренних рисков), и клиенты, которым также хочется работать в доступной отрасли, которая защищена соответствующим законодательством.

Перечисляя наиболее вероятные возможности дальнейшего регулирования данной отрасли, г-н Достов назвал Центральный банк России в качестве наиболее адекватного контролёра – по словам выступающего, он уже давно контролирует финансовую отрасль и делает это хорошо. Кроме того, возможно, будут введены новые формы контроля, как то: банки/НКО в рамках новой лицензии, банки/НКО в уведомительном порядке или специализированные организации с упрощенной лицензией нового типа.

«Мы как отрасль являемся горячим сторонником специализированной формы контроля, потому что видим существующие формы в банках НКО как слишком тяжелый аппарат для контроля системы, у которой есть, собственно, всего одна функция – транзитная (взять у пользователя электронные деньги и использовать их по указанию клиента). В России были сделаны попытки контроля, далеко не все они оказались успешными, хотя была проделана достаточно серьёзная работа. Основными техническими сложностями для банка по работе с электронными деньгами является множество небольших транзитных операций, низкая маржа, всего 1 % с операции, а также маленькие остатки с ограниченными возможностями размещения и невозможность и даже вредность кредитования из привлечённых средств», – отметил г-н Достов.

К плюсам взаимодействия банков и электронных денег г-н Достов отнёс то, что банк получает сразу много магазинов и услуг, большое количество пользователей, а также денежную массу, хоть и транзитную, но с нулевой стоимостью привлечения. Также, возможно, после принятия закона о НПС и/или специализированного закона об электронных деньгах число банков-операторов будет расти.

Вице-президент ассоциации региональных банков «Россия» Олег Иванов отметил, что очень важно отдавать себе отчёт в том, что основное отличие наличных и электронных денег друг от друга состоит не в характере носителя, а в круге правоотношений. «Наличные деньги – это законное средство платежа. Имея наличные деньги, я могу у любого продавца товара, услуги или работы купить то, что он предлагает. В силу Конституции РФ у любого конкретно взятого продавца возникает юридическая обязанность принять эти деньги в оплату своих товаров или услуг. А юридической обязанности принять деньги, зафиксированные в электронном носителе, у продавца не существует – не потому, что у него нет специального средства приёма, а только потому, что это следует из Конституции. Электронные деньги – это частные деньги, некое платежное средства, циркулирующее по платежной системе и созданное по соглашению ограниченного количества сторон, которые договорились принимать между собой эти электронные деньги, используя для этого некоторый технологический интерфейс. Мы всегда должны помнить о некоторой правовой рамке. Далеко не каждому получателю я могу отправить электронные деньги – а только тому, который является участником соответствующей национальной платежной системы. Важно понимать эту границу», – пояснил г-н Иванов.



Председатель Комитета Ассоциации «Россия» по совершенствованию расчетно-платежной системы Дмитрий Екенкин отметил, что в первую очередь необходимо понять, для чего вообще в данной схеме необходимо регулирование – только тогда можно осознать, как именно нужно его строить. По словам г-на Екенкина, в первую очередь регулирование необходимо с точки зрения потребителя. «Следует понимать, что, пользуясь электронными платежами, люди дают деньги некоему посреднику не просто для проведения платежа, а для того, чтобы он обеспечил их сохранность в течение какого-то определённого времени. Здесь кроется множество рисков. Кроме того, мы, регулируемые банки, очень обеспокоены вопросом защиты конкуренции, потому что если безо всякого регулирования производить платежи и держать деньги – это получается действительно слишком дёшево, банки не могут повторить таких же успехов по вполне понятным причинам. И наконец, в-третьих, рынок нуждается в защите от разного рода злоупотреблений. Когда нет регулирования, то владелец счёта далеко не всегда оказывается идентифицирован, и, благодаря возможности анонимно принимать деньги на свои счета, он может организовать магазин по продаже какого угодно незаконного товара. Всё это вызывает потребность в регулировании», – объяснил выступающий.



Глава департамента финансовой политики Министерства финансов РФ (именно этот департамент ответственен за разработку нового законопроекта) Сергей Барсуков отметил, что электронные деньги являются очень важным и нужным средством платежа. И в первую очередь важно не навредить тому, что сейчас происходит и активно развивается на рынке. «Конечно, вопрос контроля со стороны государства и банка нужен – более того, он будет способствовать тому, что отрасль станет более структурированной, получит новый импульс для развития. Между тем нельзя допустить, чтобы это привело к дополнительным нормам регулирования, которые усложнят жизнь всем участникам отрасли. Вопрос того, какая именно форма регулирования будет выбрана, – это вопрос дискуссионный, к концу марта он будет окончательно решён. Пока наиболее вероятным вариантом представляется создание оператора электронных денег либо третьего вида внебанковской кредитной организации, который будет специально определён и адаптирован к особенностям выпуска электронных средств и будет иметь упрощённые требования, в том числе и по нормативам. В любом случае, какая бы форма не была выбрана и какие бы требования ни были определены в новом законе, они не навредят действующему бизнесу операторов электронных денег», – заверил г-н Барсуков.