Финансовый эксперт и предприниматель Александр Винник о том, как цифровой рубль изменит российский бизнес

26.08.2026 |

С 1 сентября в России вступает в силу обязательный прием бизнесом цифрового рубля, из-за чего многие пытаются понять, заменит ли он СБП и платежи по картам. Но на самом деле в этом вопросе нет смысла, потому что никто и не собирался повсеместно заменять цифровым рублем оплату товаров в магазинах, и эта форма валюты нужна прежде всего для несколько других целей.

Цифровой рубль позволит проводить платежи на смарт-контрактах, которые автоматически будут рассчитываться при выполнении условий. Сейчас, когда одна компания покупает товар у другой, они тонут в бумажной работе. Нужно заключить договор, оформить акты, проверить, все ли пришло на склад, перевести деньги, свериться, все ли в порядке, и на каждом этапе нужен специалист, который все проконтролирует. Быстрые банковские платежи, даже если и приходят за день-два, все равно требуют много времени, что тормозит работу и, кстати, стоит немало для компании.

В смарт-контракт на платформе цифрового рубля же можно сразу заложить все необходимые условия и сделать так, чтобы, например, средства перевелись автоматически при подтверждении поставки. Сделки станут безопаснее, и продавец будет уверен, что получит свои средства, а покупатель не будет переживать, что ему не довезут товары. Удобно это и для государства, так как в бюджетных расходах сразу будет заложены требования, и средства для постройки школы, например, можно будет расходовать только на материалы и зарплаты.

Но со смарт-контрактами тоже есть ограничения. Дело в том, что все проверки нужно будет проводить до платежа, заранее, так как при ошибках и каких-то несовпадениях деньги не смогут пойти дальше. Такие жесткие ограничения могут лишить бизнес гибкости, ведь с форс-мажорами компании сталкиваются постоянно, и часто нужно срочно менять поставщика или выйти за пределы бюджета. Если в смарт-контракте не будет механизмов быстрых изменений, то компании рискуют застрять в еще большей бюрократии.

В следующие пять-десять лет все будет сильно зависеть от того, насколько свободной будет система этих смарт-контрактов. Пока ими пользуются не очень активно, и к июню исполнили лишь 37,4 тыс., что, конечно, совсем крошечная доля для многомиллионного рынка. К тому же у компаний пока нет возможности самим настраивать правила, что тоже не идет на пользу их популярности. ЦБ собирается добавить такую возможность для банков и технологических компаний, но этого может быть недостаточно.

Так что, если Банк России действительно сделает платежи удобными и контролируемыми, то цифровой рубль может стать очень популярным для бизнеса, а в противном случае останется лишь редким инструментом для бюджетных расчетов.

В повседневных операциях цифровой рубль останется просто одним из вариантов оплаты товаров и услуг. Государство уже обязало весь средний и крупный бизнес в стране предоставить такую возможность, поэтому маркетплейсы и телеком-компании планируют внедрить подобные платежи с 1 сентября. Но так как принуждать клиентов никто не собирается, а бонусов для повседневных покупок цифровой рубль почти не дает, отнять серьезную долю рынка в розничных покупках у СБП и карт он, на мой взгляд, вряд ли сможет.