Цифровой рубль на низком старте

Об этом на пресс-конференции в ТАСС сообщила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова: "На первом этапе участники пилота отработают базовые операции: открытие и пополнение счетов (цифровых кошельков); переводы цифровых рублей между гражданами; оплата покупок и услуг по QR-коду".

До конца 2023 г. количество участников пилота пополнится, как со стороны физических лиц, так и юридических. На втором этапе каждый гражданин, который является клиентом любого из 13 банков, сможет подать заявку на участие в пилоте.

Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова рассказала об основных моментах пилотного проекта: "Цифровой рубль является третьей формой национальной валюты. Он будет иметь обращение в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Проект является логичным продолжением других проектов Центробанка РФ по инновационным платежным сервисам и созданию национальных инфраструктур. Цифровой рубль выводит нас на новый уровень с точки зрения платежных технологий в целом по стране и дает возможность строить трансграничные платежи с другими странами, которые также выпускают цифровые валюты. Пилот начнется 15 августа. Количество клиентов на первом этапе ограничено. Мы сделали это намеренно, так как хотим протестировать все тонкости клиентского пути, цепочку взаимодействия между ЦБ РФ и обратно, а также понять, насколько физические и юридические лица довольны платежами новым цифровым средством. После этого будем готовы расширять список участников. 13 банков уже согласились принять участие на первом этапе. Еще 16 готовы присоединиться в следующем году".

Заместитель президента - председателя правления ПАО "Банк ВТБ" Вадим Кулик поведал о преимуществах смарт-контрактов. "В рамках пилота мы тестируем пока ограниченное количество продуктов. Однако, цифровой рубль - это по большому счету строчка кода. И в этот код могут быть встроены алгоритмы, они называются смарт-контракты. Их можно использовать в различных услугах. Корпоративные клиенты могут встраивать алгоритмы, оплачивая и отдавая деньги дочерним обществам, чтобы они раскрывались при определенных условиях. Например, на выплату зарплаты. То есть деньги можно сделать целевыми. Алгоритмы можно создавать как для всех дочерних компаний, так и для конкретного юридического лица. Эти процессы для банковской сферы становятся дешевле, потому что все операции делает машина, а не люди", - пояснил Вадим Кулик.

"Мы надеемся, что вход в цифровую валюту - это большой сдвиг в мировых платежах. Когда платформы цифровых валют разных стран интегрируются друг с другом, начнут работать расчеты, минуя старую инфраструктуру, как например, SWIFT. То есть настанет новая эпоха в децентрализованном виде, где не будет монополистов или центральных ядер, которые будут диктовать условия. Мы сейчас движемся в таком направлении. Кто пойдет раньше других, тот получит два преимущества: первое - увидит новые возможности и попытается реализовать их для клиентов; второе - возможность в рамках пилота предложить ЦБ РФ что-то добавить, увеличить, предложить новое число смарт контрактов. Поэтому мы хотим максимально воспользоваться преимуществом первых", - добавил Вадим Кулик.

Первый заместитель руководителя департамента транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры Москвы Роман Латыпов рассказал, как будет применяться цифровой рубль в московском метро: "Метрополитен - это очень большой срез по клиентам. Некоторые до сих пор покупают билеты в кассах. Но есть и те, кто пробуют все новинки, например, оплату по лицу. Проект цифрового рубля запускаем в форме пилота на закрытой фокус-группе. Ее члены смогут приобрести карту "Тройка" в уникальных дизайнах, либо уже с балансом, с которым можно совершать поездки. Мы в данном случае выступаем как организация-клиент. Когда мы поймем, что все работает быстро и хорошо, членам фокус-группы понравится, будем расширять пилот на другие виды транспорта и вовлекать в него пассажиров".

Первый заместитель председателя правления ПАО "Совкомбанк" Сергей Хотимский отметил минусы внедрения цифрового рубля для банков: "Большой вызов состоит в том, что наряду с наличными и безналичными деньгами появляется третья форма, которая не создает пассивов для банковской системы. У многих банкиров это вызывает тревогу. Но мы смотрим на ситуацию несколько иначе. Мир меняется, и возникают определенные потребности, которые являются международным требованием. Мы не можем их не обслуживать. Конечно, безналичные деньги для нас выгоднее. И конечно, мы будем конкурировать с цифровым рублем. Поэтому мы хотим, чтобы основным счетом человека был именно банковский. Сейчас положение банков в этой ситуации одинаковое, нет преимущества у более крупных или государственных банков. Преимущества получит тот, кто более адаптивный, быстрый и кто предложит интересные формы работы с цифровым рублем и смарт-контрактами. Хорошо, что есть конкуренция, в ней всегда получается создавать наиболее интересные вещи. Это отличный вызов. Не буду говорить, что для банков нет проблемы. Мы, конечно, бизнес с безналичным рублем просто так не отдадим, но все сервисы с цифровым рублем клиентам предоставим".

Помимо банков в операциях с цифровым рублем есть и большое преимущество для граждан в виде переводов без комиссии. Наличные деньги сначала можно внести на безналичный счет любого из 13 банков-участников пилота, а затем перевести их на платформу Банка России и обменять на цифровые рубли. Комиссия за операции отсутствует, все переводы для граждан один к одному.

"Когда вы собираетесь снять деньги с карты, то идете преимущественно в банкоматную сеть своего банка в силу комиссии и всего прочего. А теперь, чтобы превратить цифровой рубль в наличные и снять их в банкомате, вы можете прийти в любой банк. И в этом случае для вас комиссионная политика окажется единой. То есть вы перестаете зависеть от инфраструктуры одного банка. Для человека это именно то удобство, при котором не нужно искать конкретный банкомат, можно просто дойти до ближайшего", - пояснил Вадим Кулик.

Специалист по системной цифровой трансформации Александр Самарин дал оценку ситуации с введением цифровой валюты в России и сравнил ее с примерами других стран. "Как правило, коммерческие банки, хоть и не критично, но проигрывают от введения цифровой валюты. Это происходит не только в России, но и по всему миру. Например, у нас Центробанк РФ является не только оператором, но и архитектором, и разработчиком, и регулятором цифровой валюты. Это отличный пример полного издевательства над защитой интересов потребителя (в первую очередь, граждан и бизнеса). Однако, в некоторых странах (например, в Китае и Индии) коммерческие банки могут менять существующие деньги на цифровые и обратно. Можно сказать, что у них цифровая валюта - это государственный стейблкоин", - объяснил Александр Самарин.

"Понятно, что сейчас мы живем лишь в начале эпохи конкуренции цифровых денег и платежей. Также очевидно, что каждая валюта (фиат, цифровая, криптовалюта, стейблкоин) основана на доверии эмитентам активов и инструментов. Однако, в современном мире лучшее доверие - нулевое. Поэтому ждем, когда появятся цифровые деньги с внутренней ценностью на основе оцифрованного высоколиквидного товара (этим деньгам можно доверять!). Внутренние и трансграничные платежи такими деньгами будут алгоритмическими, бескомиссионными, мгновенными и с немедленной юридической завершенностью платежей. Пока этого нет, все (граждане, бизнес, коммерческие банки и т.д.) будут мучаться с паллиативными (временными) решениями", - подытожил Александр Самарин.

Па­вел Ко­ролев