Разумеется, можно долго и нудно перечислять уже реализованные тестовые и условно-боевые проекты с NFC-модулями в мире и выводить из этого общие тренды рынка. Мы пойдем другим путем – попробуем представить, как в целом это будет работать и какова жизнеспособная схема действия в этой ситуации. Во-первых, источник денег для мгновенных платежей. Российские операторы связи пока что искренне считают, что пользователи спят и видят, как бы платить со счета мобильного телефона. Учитывая тот факт, что «накачать» свой баланс без комиссии можно в очень ограниченном числе случаев, стоимость такого платежа с пополнением пользовательского счета через «железные тумбы» самообслуживания и пользовательский счет у оператора связи будет для абонента стоить дополнительно 3-5 %. Не очень-то это располагает к частым, пусть и к микроплатежам.
Наиболее жизнеспособной можно считать схему, при которой источником платежа считается пластиковая карта, которая «привязывается» к тому или иному сервису, пусть и у оператора мобильной связи, по аналогии с PayPal. Схема должна быть простой – никакие промежуточные электронные кошельки в данном случае не нужны – только обеспечение проведения платежа в режиме реального времени с логированием всех операций.
Во-вторых, участники системы. Платежная система – обязательно, будь это Visa, MaterCard или Diners Club или American Express – не суть, главное, чтобы карта была должным образом защищена от несанкционированных транзакций. В случае с подключенной системой 3DSecure, кстати, возможно, NFC будет ограничен суммой платежа или мгновенной доставкой кода верификации по SMS. Операторы связи – опционально, им еще надо доказать свою необходимость в этой схеме. Чем они могут быть полезны? Произвести мобильный клиент для смартфона может и тот же Google или Apple, они это и сделают. Работать как шлюз и транспортный канал для передачи данных? Для этого не надо увеличивать число партнеров. Биллинг оператора здесь не играет никакой роли. Единственно, что может сделать провайдер связи в данном случае – гарантировать приоритет для передачи финансовой информации, включая многочисленные подтверждения того, что транзакция состоялась. Причем не только на стороне абонента, но и магазина, где будут установлены NFC-считыватели. Как мы помним, POS-терминалы для пластиковых карт приобрели популярность, как только на рынке стали доступны носимые версии с встроенными GSM-модулями, с NFC все будет аналогичным.
Не будем, кстати, забывать, про вендора «трубок» – предыдущие опыты с NFC таких компаний, как Nokia или Samsung, были не очень успешными, поскольку добавление такого модуля в обычные телефоны существенно увеличивало его стоимость. То есть вендоры готовы были производить телефоны с NFC-чипами, только если у них купят сразу миллион устройств и самостоятельного его вывезут для продажи по своим торговым каналам. В настоящий момент желание операторов связи, которые даже в России уже отстроили систему сотового ретейла, поучаствовать в мобильных платежах зашкаливает, поэтому NFC как отраслевой стандарт принимается вполне благосклонно. Аналогия здесь напоминает GPS – повальное добавление этих модулей в смартфоны дало операторам связи вполне хороший профит от скачка передачи данных картографической навигации.
В-третьих, схема платежей. В классическом варианте предполагается, что телефон с NFC-чипом и банковским приложением на SIM-карте подносится к считывателю, происходит обмен данными между устройствами, и пользователю предлагается на экране подтвердить транзакцию с указанием ее суммы и ID торговой точки: все как на POS-терминале. Для магазина вариант хороший, а для транспорта – к примеру, метро, в час пик? Поэтому, скорее всего, будет предложен комбинированный вариант оплаты. Все транзакции будут разделены по нескольким направлениям в зависимости от типа платежа, его величины и необходимости подтверждать его SMS-кодом, аналогом PIN-кода (платежным паролем) и т. д.
Очень вероятно, что корректировать типовые настройки пользователь сможет прямо из приложения, которое будет обеспечивать транзакции с помощью смартфона, или из своего интернет-банка, где он управляет лимитами своей пластиковой карты. К примеру, можно будет установить лимит транзакций, подтверждение для которых не обязательно – только информационная SMS. Кстати, если управляющее ПО в смартфоне будет качественно реализовано, то это в какой-то степени «срежет» фрод по банковским картам: будут доступны и оперативные уведомления по платежам, и активированы лимиты на траты, и еще лог всех операций в режиме реального времени.
Что еще необходимо для развития NFC-платежей на территории нашей страны? Думаю, поможет только объединение крупных игроков рынка не с индивидуально-тестовыми, а с глобальными проектами и общими платформами. Договорились же Verizon Wireless и AT&T о том, что они запустят общую NFC-платформу Isis к 2012 году. Теперь к ним будут подключаться торговые точки с NFC-совместимым оборудованием. Свои NFC-платформы будут у MastarCard, Visa и PayPal – каждая из этих компаний будет «втягивать» в свою «орбиту влияния» ретейловые сети и транспортные компании: тот «вечный бизнес», работу которого надо автоматизировать. В России, видимо, все начнется с самого доступного транспорта – метро, это гарантирует NFC хороший старт.
