«Цифра» рубль бережет: как устроена новая форма российской валюты

Первые тесты цифрового рубля проходили в 2021–2022 годах, когда банкам был доступен только прототип будущей платформы. Они проводились в закрытом режиме и предполагали, что финансовые организации и регулятор наладят механизмы взаимодействия друг с другом, а сам ЦБ проверит техническую сторону эмиссии нового вида валюты в условиях, близких к реальным.

На следующем этапе ЦБ и банки занимались «тестами клиентского пути»: несколько специально отобранных людей заводили кошельки и расплачивались ими с контрагентами под пристальным присмотром всех участников процесса.

Начиная с апреля такие операции станут доступны значительно более широкому кругу лиц, хотя о полноценном выходе нового вида валюты в оборот говорить всё еще рано. Но уже сейчас вполне очевидно, что такая технология станет не менее прорывной, чем когда-то стали банковские карты, в корне изменившие платежную культуру людей и открывшие им доступ к миру электронной коммерции.

Как именно цифровой рубль в будущем повлияет на развитие новых сервисов в России, пока сказать сложно. Но ответами на некоторые вопросы ЦБ готов поделиться уже сейчас.

Сможет ли технология противостоять социальной инженерии

При разработке платформы цифрового рубля Банк России уделяет особое внимание вопросам информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости на всех стадиях жизненного цикла цифрового рубля. Защита данных на платформе цифрового рубля обеспечена с учетом всех требований, установленных профильными регуляторами. Мы определим требования к защите информации, которые будут предъявляться к участникам платформы цифрового рубля, сфокусируемся на развитии антифрод-механизмов с учетом специфики операций в цифровых рублях. Так, например, при доступе к платформе будет осуществляться двухсторонняя аутентификация участников и пользователей.

Кто будет участвовать в переводах цифровых рублей

Выпускать цифровые рубли и нести обязательства по ним будет Банк России. Все трансакции с цифровыми рублями будут проходить на платформе Банка России, оператором которой он является. При этом открывать цифровой кошелек, пополнять его и проводить операции с цифровыми рублями граждане и компании будут через привычные банковские интерфейсы — мобильные приложения для человека и дистанционное банковское обслуживание — для компаний. Важно, что делать эти операции можно будет через любой банк, в котором они обслуживаются. То есть посредником в этом случае выступает именно банк.

Появятся ли новые банковские продукты в цифровом рубле

Концепция проекта предполагает, что цифровые рубли будут еще одним инструментом для совершения платежей и переводов по минимальной стоимости, а не средством сбережения или кредитования. Таким образом, на остатки средств в цифровых кошельках начисляться проценты не будут, кредиты в цифровых рублях выдаваться тоже не будут.

Все депозитные и кредитные продукты гражданам и бизнесу продолжат предлагать банки в привычном для них формате: в безналичной или наличной форме.

В чем преимущество цифрового рубля для бизнеса

Одним из главных преимуществ цифрового рубля является снижение издержек при платежах и расчетах. Операции с цифровыми рублями будут проходить по единым тарифам, которые будут устанавливаться Банком России. Так, планируется, что операции для физических лиц будут бесплатными, а комиссии для компаний будут не выше, чем в СБП.

Возможны ли трансграничные переводы в цифровом рубле

На первом этапе основной задачей проекта цифрового рубля является его внедрение и развитие функционала платформы в национальной платежной системе. Но мы уже сейчас предусматриваем также возможность трансграничного взаимодействия. Важнейшим направлением развития платформы цифрового рубля является ее интероперабельность (возможность взаимодействия) с цифровыми платформами дружественных стран. Для операций на таком уровне не требуется никаких дополнительных систем передачи информации.

Переводится ли цифровой рубль в другие валюты и иностранные банки

При разработке архитектуры платформы цифрового рубля мы изначально предусматривали возможность ее взаимодействия с иностранными платформами.

В настоящее время мы прорабатываем различные модели, которые могут быть использованы при трансграничных расчетах в национальных цифровых валютах. Это как интеграция платформ двух стран, так и решение по подключению национальных платформ к единой интеграционной платформе.

Можно ли инвестировать в цифровые рубли

Цифровой рубль — это инструмент для платежей и переводов по минимальной стоимости, а не биржевой или финансовый продукт. Цифровыми рублями можно будет расплатиться за те же акции или облигации, но не «инвестировать» наличные или безналичные рубли в цифровые.

Кто управляет блокчейн-системой цифрового рубля

В соответствии с концепцией цифрового рубля Банк России разрабатывает платформу в гибридной архитектуре — распределенные реестры и централизованные компоненты. Платформа функционирует на собственных технических мощностях Банка России.

Будут ли у цифрового рубля аналоги криптовалютных «холодных кошельков»

Цифровой рубль принципиально отличается по своей экономической сути от криптовалют, являясь обязательством Банка России. Поэтому и механизмы, реализуемые на платформе цифрового рубля, отличаются от криптовалютных.

Возможность оплаты по QR-кодам реализована для цифрового рубля уже сейчас. Такие операции будут тестироваться в ходе пилота с реальными цифровыми рублями, который мы планируем начать в апреле 2023 года с участием ограниченного круга клиентов ряда банков. В дальнейшем этот сценарий будет развиваться, в том числе для возможности оплаты в е-com.

Что же касается оплаты по биометрии, то в перспективе и этот функционал будет реализован применительно к цифровому рублю.

Могут ли цифровые рубли «исчезнуть»

Цифровой рубль является обязательством Банка России, что подразумевает высокий уровень сохранности данных и отказоустойчивости системы. Вся информация об операциях по счетам будет доводиться до клиента с использованием текущих каналов доставки информации (SMS-уведомление, уведомление в мобильном приложении).

Александр Лесных