Банки предупредили об угрозе «карточного рабства» из-за новых антифрод-мер

В чем проблема с ограничением на число карт на человека

Участники рынка раскритиковали новые меры по борьбе с мошенничеством, которые войдут во второй пакет законопроектов Минцифры «Антифрод 2.0», выяснили «Известия». Одна из них — ввести два лимита: не больше пяти карт в одном банке и не больше 10 во всех банках для одного клиента. Национальный совет финансового рынка (НСФР) называет это предложение избыточным — представители банков уверены, что инициатива принесет много неудобств для обычных россиян.

По статистике, порядка 17% россиян имеют больше пяти карт, а около 6% — больше десяти, отмечается в заключении НСФР на законопроект «Антифрод 2.0», который организация направила в Минцифры. То есть примерно четверть населения уже превышает планируемый порог.

При этом именно эти активные пользователи в основном добросовестны: они комбинируют разные программы лояльности, пользуются картами для семьи, а не для мошенничества, следует из документа. Межбанковский лимит ударит именно по ним, а не по дропперам, которые и так находятся под пристальным контролем банковской системы.

Проблема лимита в том, что он создает риск так называемого карточного рабства, отметил глава НСФР Андрей Емелин. Человек оказывается привязан к своим банкам, где у него уже открыты карты. Он становится менее мобильным, ему сложнее открыть новый счет или «пластик».

— Для клиента трудность возникает именно в момент, когда он хочет оформить новую карту. Если лимит уже исчерпан, сегодня нет механизма, позволяющего быстро отказаться от какой-то карты, чтобы освободить место для новой, — пояснил Андрей Емелин.

Разумное ограничение количества карт, которое можно оформить на одного человека в одном банке, полезно в борьбе с мошенниками и дропперами, сообщили в пресс-службе ЦБ. Тем не менее количество карт пока обсуждается с ведомствами и участниками рынка, чтобы у людей сохранилось достаточно возможностей, но изменения не влияли на их платежные привычки.

Ограничения Минцифры действительно выглядят избыточными, согласился аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Межбанковский потолок создает искусственные неудобства, так как многие держат разные карты для подписок, поездок или выгодных кешбэков.

Газпромбанк наблюдает рост числа дебетовых карт на одного клиента, сообщили в пресс-службе организации. Всё чаще люди открывают «пластик» в разных банках, чтобы пользоваться более выгодными ставками и условиями по программам лояльности. Переводы через систему быстрых платежей позволяют легко перемещать деньги между счетами, что делает клиентов еще мобильнее.

Ограничение количества карт может затронуть добросовестных потребителей, уверена директор по правовым вопросам и комплаенс финансового маркетплейса «Сравни» Юлия Суворова. По ее словам, многие оформляют дополнительные карты к счету для детей или членов семьи, а такой возможности из-за новых мер может не остаться.

Как лучше ограничить число карт на человека

На первом этапе разумнее ограничить количество до 10 карт в каждом банке, а не во всей системе, следует из заключения НСФР на законопроект «Антифрод 2.0».

Прежде чем снижать лимиты, банки предлагают:

— упростить отказ клиента от ненужных карт, чтобы избежать «карточного рабства», когда лимит исчерпан, а закрыть старые карты трудно;

— рассмотреть раздельные лимиты для дебетовых и кредитных карт;

— как альтернативу ограничению количества карт — улучшить систему фрод-мониторинга Национальной платежной системы, например, внедрить сквозной контроль операций по номеру телефона.

Общий лимит потребует дорогостоящей системы учета карт по всем банкам, уточнили в НСФР. Внутренний лимит в 10 карт реализовать легче — его можно ввести быстро, он не потребует больших затрат и всё равно нанесет сильный удар по дропперам.

Банки разделяют скепсис НСФР к инициативе Минцифры. Начальник управления макроэкономического анализа Совкомбанка Никита Кулагин пояснил, что мера может не возыметь эффект, ведь многие банки уже сейчас внимательно изучают поведение подозрительных клиентов. По его словам, решением проблемы может стать улучшение алгоритмов работы с подозрительными трансакциями.

— Даже если разрешить людям иметь всего одну банковскую карту, это не избавит от проблем с дропперами и мошенничеством, — уверен Никита Кулагин.

Банк «Новиком» поддерживает инициативу НСФР. «Известия» направили запросы другим участникам рынка.

Однако спрос на подобные меры появился не на пустом месте, отметил Владимир Чернов из Freedom Finance Global. Только за 2024 год мошенники похитили у клиентов 27,5 млрд рублей, что почти на три четверти больше, чем годом ранее.

— Лимит на общее число банковских карт серьезно усложнит жизнь мошенникам, разрушит многие схемы, — заявила глава блока развития трансакционных продуктов департамента розничного бизнеса УБРиР Светлана Устьянцева.

Обычный клиент в итоге выиграет: риск попасть в мошенническую схему станет ниже, а банки будут активнее конкурировать за то, чтобы именно их карта оказалась у человека — за счет лучшего сервиса и более выгодных условий, заключила эксперт.

Тем не менее межбанковские ограничения на число карт могут повредить рынку, считает Владимир Чернов. Если клиент быстро достигает лимита «10 карт на всё», он реже пробует новые продукты, и преимущество получают те кредитные организации, которые первыми заняли его «слоты». Это снижает стимулы для честной конкуренции качеством сервиса и выгодой предложений.

— Мышление потребителя финансовых услуг работает так: если предельное количество моих карт ограничено, то надо сохранить только самые ценные, — пояснил экономист Андрей Бархота.

В ответ банки будут удерживать клиентов любыми способами, уточнил Владимир Чернов. «Известия» ранее писали о том, что закрытие счетов в банках может затягиваться на месяцы — зачастую это также делается для борьбы с дропперством, но в результате люди остаются без доступа к деньгам на долгие сроки.

Чтобы сохранить мобильность клиентов, не ломая защиту от мошенников, стоит упростить сам процесс закрытия карт, заключил Владимир Чернов. Здесь поможет механизм дистанционного закрытия — такие операции должны будут проходить «день в день». Крайне важно делать это без визита в офис — сейчас многие банки требуют личного присутствия клиента, чтобы закрыть счет.

Евгений Грачев