Банки протестируют открытие счетов клиентам по видеосвязи

Российские банки планируют протестировать открытие счетов новым клиентам с помощью видео-конференц-связи без посещения отделения — для этого Национальный совет финансового рынка направил заявку в Банк России на пилотирование технологии в его регуляторной «песочнице», рассказал РБК председатель НСФР Андрей Емелин.

Совет уже получил предварительное одобрение заявки от департамента финансовых технологий ЦБ, а на следующей неделе должно состояться обсуждение деталей, пояснил Емелин. Банк России не ответил на запрос РБК. Регуляторные «песочницы» используются для тестирования новых технологий банками без риска нарушить закон.

В пилотировании проекта принимают участие 18 банков, в том числе Сбербанк, Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, «Открытие», Совкомбанк, QIWI, БКС Банк, Делобанк, «Зенит» и другие. На первом этапе видеосвязь предлагается использовать для открытия счетов людям с ограниченными возможностями, а также счетов для получения зарплат и социальных выплат. Остаток по таким счетам не будет превышать 100 тыс. руб., а ежемесячный объем операций — 60 тыс. руб.

В перспективе, как поясняет Емелин, технологию с использованием видеосвязи можно расширить и использовать для открытия счетов для оплаты услуг ЖКХ, связи, для проверки клиентов (физических и юридических лиц) при заключении договоров обслуживания, для проверки личности клиентов — физических лиц в процессе принятия решения по кредитным заявкам, поступившим из цифровых каналов, а также для проверки пользователей краудфандинговых платформ, марткеплейсов и т.д.

По словам Емелина, для масштабирования технологии после пилота необходимо внести изменения в антиотмывочное законодательство, чтобы официально разрешить банкам использовать видео-конференц-связь в качестве инструмента подтверждения личности при удаленной идентификации клиентов.

Конкуренция с биометрией

На российском банковском рынке уже существует возможность удаленной идентификации новых клиентов через Единую биометрическую систему (ЕБС), которая была запущена «Ростелекомом» в 2018 году. Для ее использования необходимо один раз посетить банковское отделение, чтобы сдать биометрические данные (образцы голоса и изображение лица). Такая идентификация не имеет ограничений на остаток и объем операций по счетам. С момента запуска ЕБС по август 2020 года (последние открытые данные «Ростелекома») в системе были зарегистрированы всего 150 тыс. пользователей.

«В ряде случаев использование биометрической идентификации является объективно крайне затруднительным или даже вовсе невозможным. В первую очередь речь идет о лицах с дополнительными потребностями (например, с инвалидностью в части проверяемых ЕБС биометрических модальностей), а также об открытии счетов для социальных нужд, например выплаты заработной платы лицам, работающим в отдаленных местностях, в которых сбор биометрических персональных данных технически и/или организационно затруднен», — объяснил Емелин. Он добавил, что актуальность проблемы повысилась в условиях сложной эпидемиологической ситуации, так как из-за ограничительных мер у людей также может отсутствовать возможность посетить банковское отделение.

Проект с видео-конференц-связью более перспективен, чем биометрия, за счет своей простоты и доступности, говорит директор по розничному бизнесу БКС Банка Алексей Карчажкин. ЕБС — надежный способ идентификации, но нужно время, чтобы база наполнилась данными, а «иные способы дистанционной идентификации нужны уже сейчас», добавляет Шевченко из QIWI. Такого же мнения придерживается и представитель Промсвязьбанка.

Преимущества и риски технологии

Сбербанк поддерживает способ удостоверения личности по видео, сказал управляющий директор центра GR Сбербанка Сергей Беспалов на платежной конференции Ассоциации банков «Россия» в конце октября. «Стоит обсуждать более детально вопросы, связанные с информационной безопасностью такого способа. Но принципиально это очень правильный вариант, особенно актуальный в наших условиях, когда все переходят на дистанционную работу, когда минимизируются контакты по известным причинам», — отметил он.

У такой технологии могут быть риски подмены и сохранности персональных данных, но пилот как раз и проводится для того, чтобы их минимизировать, указала Шевченко.

Промсвязьбанк планирует использовать технологию в удаленных точках страны и с ее помощью предоставлять до 90% банковских услуг, которые клиенты получают в отделениях, рассказал представитель банка, назвав эту возможность основным плюсом технологии. Удаленная идентификация повысит доступность финансовых продуктов и сервисов всем категориям клиентов, считает директор по развитию Делобанка Ирина Кузьмина.

Удаленная идентификация активно применяется за рубежом, а Национальный институт стандартов и технологий США присваивает ей высокий уровень безопасности, отмечает партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова. Однако установленные лимиты на остаток и операции по счету могут быть недостаточными для зарплатных клиентов крупных городов, добавляет эксперт.

К плюсам технологии можно отнести отсутствие необходимости сдачи биометрических данных и возможность бесшовного перехода на обслуживание в банк с сайта, из сall-центра, мобильного приложения или мессенджера, отмечает зампред банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Риски же, по его словам, «базовые и не отличаются от идентификации при личном присутствии клиента».

Основной риск заключается в том, что технология видеозвонков развивается параллельно с другими специальными технологиями искусственного интеллекта, предупреждает руководитель направления «Разрешение IT & IP споров» юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Ярослав Шицле. «Сейчас получает закономерную популярность технология Deep Fake, которая представляет из себя реалистичную манипуляцию аудио- и видеоматериалами с помощью искусственного интеллекта — под видом клиента к видеозвонку может присоединяться третье лицо с наложением лица и голоса клиента банка», — говорит юрист. Он считает, что для минимизации подобного риска банку придется предусматривать какой-то алгоритм идентификации клиента (например, контрольное слово, сведения из биографии, осведомленность о последних транзакциях), но усиливать финансовый мониторинг таких клиентов не нужно.

Евгения Чернышова