Россиян не подпустят к Alipay и WeChat
Государственная Дума приняла в I чтении два законопроекта, представляющие из себя поправки в Закон «О национальной платежной системе». Документы были разработаны председателем комитета Госдумы по банкам Анатолием Аксаковым и направлены на регулирование деятельности в России иностранных платежных систем.
Нормы, описанные в законопроектах, можно разделить на несколько частей. В первую очередь, вводится понятие иностранного поставщика платежных услуг - иностранной организации, имеющей право оказывать услуги по переводу денежных средств по законодательству иностранного государства, на территории которого она зарегистрирована, и обеспечивающей прием предоставляемых своим клиентам-нерезидентам электронных средств платежа на территории России.
Согласно пояснительной записке к законопроекту, примерами таких поставщиков могут служить китайские WeChat и AliPay. Также вводится понятие оператора услуг информационного обмена: организации, обеспечивающей обмен электронными сообщениями при осуществлении операций с использованием электронных средств платежа между операторами по переводу денежных средств и иностранными поставщиками платежынх услуг.
Электронные средства платежа, предоставляемых клиентам-нерезидентам иностранных поставщиков платежных услуг, смогут приниматься на территории России только операторами по переводу денежных средств (таковыми являются кредитные организации), в том числе с участием банковских платежных агентов.
Операторы по переводу денежных средств должны будут иметь договора с иностранными поставщиками платежных услуг либо входить с ними в одну платежную систему. Также операторы по переводу денежных средств должны будут иметь договора с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на прием соответствующих средств платежей.
В случае, если условный Alipay заключит договор с неким оператором по переводу денежных средств из числа российских банков, в договоре между ними должны быть прописаны: порядок взаимодействия сторон в случае осуществления спорных, несанкционированных операций; срок получения денежных средств российским банком от Alipay (не позднее трех рабочих дней с момента осуществления платежа); способы обеспечения обязательств Alipay перед российским банком; предоставление российскому банку от Alipay информации в рамках «антиотмывочного» законодательства и соблюдение установленных Центробанком требований к защите информации.
Законопроект отдельно указывает, что иностранный поставщик платежных услуг не вправе оказывать услуги по переводу денежных средств клиентам-резидентам (гражданам России) и предоставлять им электронные средства платежа. А оператор по переводу денежных средств не вправе предоставлять клиентам-резидентам электронные средства платежа иностранного поставщика платежных услуг. То есть подобного рода иностранными система платежей в России смогут пользоваться только иностранцы.
Операторы по приему денежных средств должны уведомлять Центробанк о фактах заключения договоров с иностранными поставщиками платежных услуг и операторами услуг информационного обмена не позднее 10 дней с момента их заключения.
Информационные системы операторов по переводу денежных средств, работающих с иностранными поставщиками платежных услуг, ровно как и информационные системы сотрудничающих с ними операторов услуг информационного обмена должны будут соответствовать установленным законодательствам требованиям по обеспечению безопасности значимых объектов критической информационной инфраструктуры.
Регулирование работы SamsungPay и ApplePay
Другое новое определение, которое вводят законодатели, это поставщик платежного приложения. Под ним понимается юридическое лицо, в том числе иностранная организация, привлекаемая оператором по переводу денежных средств для предоставления своим клиентам программных средств указанного юридического лица, обеспечивающих клиентам возможность составления и передачи оператору по переводу денежных средств распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств с использованием электронного кошелька.
Согласно пояснительной записке к законопроекту, примерами таких платежных приложений могут быть ApplePay, SamsungPay и MirPay. Регулирование их деятельности необходимо с целью защиты прав клиентов и снижения операционных рисков банков.
Оператор по переводу денежных средств вправе привлекать поставщика платежного приложения на основании заключаемого с ним договора при условии запрета доступа для платежного приложения к аналогам собственноручной подписи, кодам, паролям и иным сведениям, используемым для удостоверения права клиента распоряжаться денежными средствами, и предоставления поставщику платежного приложения такого рода сведений. Также должны соблюдаться требования Центробанка к защите информации.
Оператор по переводу денежных средств должен будет предоставить клиенту информацию о наименовании и месте нахождения поставщика платежного приложения и об условиях использования клиентом электронного средства платежа с применением платежного приложения не позднее дня, с которого у клиентам появляется такого рода возможность.
Условия использования клиентом электронного средства платежа с применением платежного приложения должны быть включены в заключаемый оператором по переводу денежных средств с клиентом договор об использовании такого средств, включая любые ограничения применения платежного приложения, случаи приостановления или прекращения применения платежного приложения.
Кроме того, оператор по переводу денежных средств должен будет подтверждать клиенту возможность использования предоставляемого ему электронного средства платежа с использованием платежного приложения до начала такого использования. О фактах заключения подобного рода договоров оператор по переводу денежных средств должен будет уведомлять Центробанк не позднее 10 дней с момента его заключения.
MoneyGram и Intel Express придется открыть представительства в России
Законопроектом также вводится понятие иностранной платежной системы: совокупности организаций, взаимодействующих в целях осуществления трансграничных переводов денежных средств по определяемым в соответствие с иностранным законодательством оператором иностранной платежной системы правилам, к которым присоединяются участники платежной системы, и на основании соглашений, заключаемых оператором платежной системы с ее участниками.
Иностранная платежная система может включать в себя иностранный банк, выступающий в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников платежной системы. Центробанк составит реестр операторов иностранных платежных систем. Иностранная организация, выступающая в роли оператора иностранной платежной системы, подает заявление в Центробанк с указанием правил своей работы на русском языке.
Правила должны включать в себя: порядок осуществления платежного клиринга и расчета; систему управления рисками в иностранной платежной системе, включая порядок обеспечения исполнения обязательств, связанных с осуществлением расчета; требования к защите информации и порядок взаимодействия между операторами иностранной платежной системы и операторами по переводу денежных средств в спорных и чрезвычайных ситуациях.
В то же время законопроект, с целью снижения риска необоснованного приостановления и прекращения участия в платежной системе по инициативе ее оператора, вводит запрет на включение в правила платежной системы критериев, связанных с приостановлением и прекращением участия в иностранной платежной системе.
Оператор иностранной платежной системы должен будет информировать Центробанк об изменениях в правилах своей работы не позднее чем через дней после их внесения и привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры из числа обслуживающих операторов по переводу денежных средств в рамках платежных систем, операторы которых зарегистрированы Центробанком.
Согласно пояснительной записке к законопроекту, предлагаемая норма должна обеспечить регулирование работы иностранных платежных систем наподобие MoneyGram и Intel Express, зарубежные операторы которых заключают с российскими банками договора об осуществлении трансграничных переводов денежных средств физических лиц.
Законодатели хотят установить единые требования для таких иностранных платежных систем, минимизировать риски российских банков и потребителей. При установлении требований для работы в России иностранных платежных систем закнодатели учитывают требования к работе российских платежных систем на территориях ряда пост-советских стран (Узбекистан, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Азербайджан).
Регулирование деятельности платежных агрегаторов
Еще одна новелла в принятых документах - это введение регулирования получившей распространение на рынке бизнес-модели эквайринга, в рамках которой платежные агрегаторы на основании договоров с банками обеспечивают обработку информации по операциям с платежными картами и электронными кошельками в пользу торгово-сервисных предприятий и участвуют в расчетах по таким операциям. Регулирование необходимо с целью развития инфраструктуры эквайринга и повышению его доступности для малого и среднего бизнеса.
Законопроект вводит возможность для операторов по переводу денежных средств привлекать банковских платежных агентов для осуществления деятельности платежного агрегатора. Такого рода банковский платежный агент должен быть зарегистрированный в России юридическим лицом, заключающим договора о приеме электронных средств платежа с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями от имени оператора по переводу денежных средств.
Банковский платежный агент должен проводить идентификацию указанных лиц в соответствие с требованиями «антиотмывочного» законодательства, предоставлять оператору по переводу денежных средств сведения об этих лицах и информацию, необходимую для урегулирования споров, связанынх с использованием электронных средств платежа.
Если банковский платежный агент, выступающий в роли платежного агрегатора, будет предоставлять юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям программные и технические средств, обеспечивающие прием электронных средств платежа, то необходимо будет обеспечить установленные Центробанком требования к защите информации и определить в договоре между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом требования к функционированию указанных средств.
Также банковский платежный агент, выступающий в роли платежного агрегатора, предоставляющий программные и технические средства платежа, должен будет предоставлять оператору по переводу денежных средств информацию об операциях с электронными средствами платежа, соверешннымх в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Кроме того, вводится запрет на передачу банковским платежным агентом информации по любой операции с электронными средствами платежа, совершенных с использованием предоставленных банковским платежным агентом программных и технических средств, на территорию иностранного государства и на предоставление доступа к такого рода информации с территории иностранных государств, за исключением случае осуществления трансграничных переводов.
Банковский платежный агент, выступающий в роли платежного агрегатора, должен переводить средства, направленные потребителями в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, на отдельный банковский счет, открытый такому агенту привлекшему его оператору по переводу денежных средств.
По данному счету может осуществляться ограниченное число операций: зачисление средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, с которыми сотрудничает банковский платежный агент, списание средств в их пользу и списание сумм комиссионных вознаграждений.
В случае признания банковского платежного агента банкротом средства на данной счете не будут включаться в конкурсную массу и будут переведены на основании распоряжений оператора по переводу денежных средств, с которым данный агент сотрудничал. Аналогичным образом на такого рода счет не могут накладывать аресты и взыскания.
Платежи по QR-кодам
Принятые Госдумой законопроекты содержат еще несколько нововведений. Так, реквизиты денежных переводов можно будет указывать в виде кодов (в том числе QR-кодов). Для приема платежей с помощью кодов в пользу бюджетных организаций Минфин сформирует отдельный порядок.
С целью расширения доступности платежных сервисов на электронных торговых площадках для субъектов малого и среднего бизнеса законопроектом предусматривается возможность осуществления операций по переводу электронных денежных средств с использованием корпоративных электронных кошельков между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. А Центробанк будет осуществлять взаимодействие с субъектами национальной платежной системы в том числе посредством открытия для них личных кабинетов на своем сайте.
Комментарий эксперта
Автор книги «Электронные платежи в интернете» Дмитрий Артимович по-разному оценивает различные нововведения законодателей. «Вводимое законопроектом понятие платежного агрегатора сравнимо с понятием payment facilitator, которое используются Visa и Mastercard: лицо, которое от имени банка-эквайера заключает договора на прием платежей, - говорит Артимович. - Законопроект обязывает платежных агрегаторов хранить полученные в ходе обработки платежей денежные средства на специальных счетах, закрывая тем самым распространенную практику беконтрольно «залезать» в деньги клиентов. В то же время необходимость регулирования платежных приложений неочевидна».
